新大学生用信用卡指南：五张卡的分工，和那两个月的时间差

发布于 2026年9月12日

我现在是大学生，手上有五张信用卡。

这篇分两半：前半讲这五张卡各自负责什么、为什么要分这么多张；后半讲一件我觉得所有新生都应该先知道的事——信用卡最可怕的地方不是利息，是那两个月的时间差。

五张卡的分工

这里的「下限」是指每月最低签帐要求，签不够就拿不到那个回赠率——不是回赠上限，刚开始看会搞混。

Hang Seng Travel+：是一张旅行卡，不同外币签帐都有高回赠，但每月下限 6000 元，对学生来说很难达到。我主要拿这张卡，是为了在机场享有 10 元的 Starbucks 套餐（一杯中杯饮品加一个包点）。

Hang Seng Enjoy：跟 Travel+ 一起申请的。回赠不吸引，已经被我雪藏。

HSBC Gold：PolyU 没有恒生的大学／大专联营信用卡，所以学费的回赠只能靠通用卡，例如 HSBC Gold。

AEON Wakuwaku：网上消费 6% 回赠，我的网上订阅（Netflix、Claude 之类）全部走这张。它补上了 Wewa 网上消费不能用 Apple Pay 的缺口。

Wewa Visa：Apple Pay 有 4% 回赠，基本上只要商户收信用卡就等于九六折，很百搭。每月下限 1500 元。

这件事我是申请完才知道的。

Travel+ 和 Enjoy 是一起申请的，两张卡要共用一万元信用额，结果每张卡实际只有 5000 元可用。

所以在同一间银行同时申请多张卡之前，先确认一下能不能接受 credit share 这件事。

一个年度分两个学期，学费按学期交，所以一年要交两次。

HSBC Gold 签满 8400 元回 200 RC。一个 sem 200 RC，两个 sem 就是 400 RC，一年拿到 400 元回赠（RC 即 RewardCash，这里按 1 RC 当 1 元计）。

要注意的是回赠不是签完马上入帐，通常要等三至六个月。所以不用怕没有回赠，它只是还没到。

前面讲的都是好处。现在讲可怕之处。

信用卡是以月度计算的，你今天签帐，下个月才还款。很多人因此觉得自己没有消费过——因为钱不是马上从银包里消失——于是刷得更冲动。

实际的时间差比你想的更长：

timeline
    title 一筆 8 月 11 日的簽帳，什麼時候才要還
    8 月 11 日 : 刷卡消費
    9 月 10 日 : 月結單出單
    10 月 10 日 : 還款到期

8 月 11 日签的帐，9 月 10 日才出单，10 月 10 日才要还。中间隔了两个月。

到要还钱的那天，你连自己买过什么都已经忘记了。钱就这样白白没有了——这才是可怕的地方。

我的建议是养成记帐的习惯，每一笔签帐都记下来。

这样做不只是知道自己签了什么，更重要的是随时知道还剩多少钱可以用，避免过度消费。

工具用哪个都可以，重点是每笔都记。我自己另外写过一套把 Google Sheet 当后端的理财工具，有兴趣可以看看。

Last updated on 2026年9月12日